住宅ローン審査で
失敗しないために
審査に落ちる理由、借入がある場合の対処法、やってはいけない行動など
実務ベースの知識で安心してローン審査に臨みましょう。
住宅ローン審査に落ちる理由は、金融機関から明確に伝えられないことがほとんどです。 しかし、実務上よくある原因はある程度パターン化されています。
よくある審査落ちの原因
返済比率オーバー
年収に対する返済額の割合が基準を超えている。車のローンやカードの分割払いも含まれます。
信用情報の問題
過去の延滞履歴、債務整理、自己破産などの記録が残っている場合。5〜10年程度記録が残ります。
勤続年数の不足
多くの金融機関では勤続1年以上を求めます。転職直後は審査が厳しくなります。
健康状態の問題
団体信用生命保険（団信）に加入できない健康状態の場合、審査が通らないことがあります。
物件の担保価値不足
購入予定の物件が担保として認められない、または評価額が低い場合。
回避策のポイント
- 事前に返済比率を計算し、基準内に収まるか確認する
- 信用情報を事前に開示請求して確認する（CIC、JICCなど）
- 転職を予定している場合は、ローン審査後にする
- 複数の金融機関に相談し、条件を比較する
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車のローンやカードローン、奨学金などの借入があっても、住宅ローン審査に通ることは可能です。 ただし、借入の種類や残高によって審査への影響は異なります。
通りやすいケース
- 車のローン残高が少ない（100万円以下）
- 奨学金の返済が順調（延滞なし）
- クレジットカードの利用履歴が良好
- 返済比率に余裕がある
落ちやすいケース
- カードローン・消費者金融の借入
- リボ払いの残高が多い
- 複数の借入先がある
- 延滞・滞納の履歴がある
借入がある場合の対策
- 可能であれば、住宅ローン申込前に完済する
- 完済が難しい場合は、残高を減らす
- 使っていないクレジットカードのキャッシング枠を解約する
- リボ払いは一括払いに変更する
住宅ローンの審査前や審査中に、知らずにやってしまいがちなNG行動があります。 これらを避けることで、審査通過の可能性を高めることができます。
NG行動 1：転職する
審査中や審査直前の転職は、勤続年数がリセットされるため審査に大きく影響します。 転職を予定している場合は、ローン実行後にしましょう。
NG行動 2：新たな借入をする
車のローン、カードローン、家具・家電の分割払いなど、新たな借入は返済比率を上げてしまいます。 大きな買い物は住宅ローン実行後にしましょう。
NG行動 3：クレジットカードを新規発行する
カードの新規発行は信用情報に記録され、審査に影響することがあります。 キャッシング枠が設定されている場合は特に注意が必要です。
NG行動 4：複数の銀行に同時申込する
短期間に複数の金融機関へ申込むと、信用情報に照会履歴が残り、 「審査に落ちた」と判断される可能性があります。計画的に申込みましょう。
NG行動 5：虚偽の申告をする
年収や借入状況を偽って申告すると、審査で発覚した場合に即否決となります。 また、詐欺罪に問われる可能性もあります。正確な情報を申告しましょう。
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住宅ローンに不安があるけれど、周りの人には相談しづらい...そんな方のために、 匿名で相談できる方法をご紹介します。
こんな不安はありませんか？
- 過去に延滞したことがあるけど、審査に通るか不安
- カードローンの借入があるけど、ローンを組めるか知りたい
- 自営業で審査が不安、どの銀行が良いか相談したい
- 家族に内緒で事前に審査の見込みを確認したい
ローン特約（融資利用特約）とは、住宅ローンの審査が通らなかった場合に、 契約を無条件で解除できる特約です。必ず契約書に入れるべき重要な条項です。
ローン特約で確認すべきポイント
特約期間
審査結果が出るまでの期間が特約期間内に収まっているか確認。 通常2〜4週間程度に設定されます。
対象金融機関
どの金融機関での審査が特約の対象になるか明記されているか確認。 複数記載されていると安心です。
融資条件
借入金額、金利、返済期間などの条件が明記されているか確認。 条件が厳しすぎると特約が無効になる場合も。
手付金の返還
審査否決の場合、手付金が全額返還されることが明記されているか確認。 違約金なしで解除できることが重要です。
注意：ローン特約なしの契約は危険
ローン特約がない契約を結ぶと、審査に落ちた場合でも契約を解除できず、 手付金の放棄や違約金の支払いが必要になることがあります。 必ずローン特約が含まれているか確認しましょう。
住宅ローンの不安、ひとりで抱えていませんか？
借入や審査に不安がある方も、まずは気軽にご相談ください。
匿名での相談も可能です。
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